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任意整理 ローン

住宅ローンがある人の債務整理の相談を受ける事があります。住宅ローンがある時の債務整理としては、民事再生と任意整理が考えられます。

任意整理は、金利を利息制限法の金利に引きなおして、借り金を減らし、借り金が残ったのであれば、それ以後の金利をカットして分割返済するやり方です。

民事再生とは、住宅ローンその他の借り金を最大で5分の1(最低100万円)まで減額し、原則、3年で分割返金するやり方です。「最大5分の1」という事は、5分の1まで減額しない事もあるという事です。

民事再生のほうが任意整理よりも借り金を減額する事が出来ますので、まず、民事再生を検討し、民事再生が駄目な場合、任意整理を検討します。

そして、任意整理が難しい時には、自己破産を選択せざるを得ず、この時には、住宅を失うことになります。まず、民事再生を検討する時に、明らかに、民事再生ができない時があります。

不動産担保ローンが住宅に設定されている場合には、民事再生を選択することはできません。そして、住宅ローンの支払いを滞納し、保証会社に代位弁済され、3ケ月経過してしまった場合にも、民事再生を選択することができません。あと、法的にできないとは言えないのですが、その方の個々の事情から民事再生を選択することが難しい時があります。

民事再生は、自己破産と同様すべての借金を債務整理することになるため、例えば、公務員の方の共済組合からの借金があるとか、保証人がついている借金があるとか、個々の事情からある借金を整理の対象から外したいという時には、民事再生は向きません。

とりあえず、不動産担保ローンがないこと、保証会社に代位弁済されていないことを確認して、次に、民事再生を選択した場合、どのくらい借金が減額されるかを検討することにします。

[任意整理後の返済は保証人が対象になる]

任意整理をした場合の保証人ですが、返済は保証人が対象になってしまいます。しかし任意整理の場合には債権者を選ぶことが出来るという点が一つあります。これで保証人が付いていない分のみ任意整理を行えば保証人に請求が行くことは避けられるのです。任意整理を行なった上に保証人にまで迷惑を掛ける訳には行かないので注意して行いましょう。保証人が付いている借入でも任意整理を行なうことで大幅な減額が望めたり過払い請求が出来ることが分かれば法律家に依頼してよく説明してもらうようにしましょう。

弁護士や司法書士が説明することでより詳しい情報を知ることが出来ますし、信頼もおけると思います。やはり債務者が説明したのでは任意整理を行なうということで信頼さえも失いかねないからです。仮にこの人に請求が来たとして保証人にも支払う能力がない場合には抵抗手段として一緒に任意整理を行なうことも出来ます。しかしこれには費用が発生することになりそれは自らが支払わなければなりません。大体1社あたり3万円前後で設定してあるので10社あれば30万円ということになります。借金が減額されれば更にその1割を支払うこととなります。

[安易に借金の保証人にはならないように]

任意整理をすれば保証人もブラックリストに載ることになるので5年~7年はローンやクレジットカードを使うことが出来なくなります。その費用や借金を全額支払った場合にはその金額を債務者に請求出来る権利が保証人には設けられています。保証人が他にも居る場合には頭数で割った金額を他の保証人に請求出来るのです。しかしこれはあくまでも権利があるというだけであって実際にはお金を回収することは難しいと言って良いでしょう。

債務者が自己破産をしている場合には絶対に無理なのです。これになるということはこれだけの覚悟が居るということになります。特に連帯保証人は注意が必要なのです。親や兄弟、友人に頼み込まれたからと言って安易に返事をしてはいけません。任意整理や自己破産をした時のことまで考慮に入れて返事を出すようにしましょう。

仮に友人などに勝手に保証人にされた場合には支払い義務はもちろん発生しません。業者に対して本人がそれになる旨を伝えることで契約が成立するのです。業者によっては電話などで確認される場合があるのできちんと対応するようにしましょう。曖昧な返事をすればそれがOKだと受け取られて後々後悔する結果を招くかも知れません。法律によって必ず書面で契約を交わすことになっています。それを怠れば業者側に罰金が課せられます。

任意整理後に保証人はどうなるの?

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テーマ:債務整理 - ジャンル:ファイナンス



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